01.03.2023

Страхование жизни и здоровья в экстремальных путешествиях и при активном отдыхе. Как избежать ошибок и не поплатиться состоянием

Ещё вчера в планах был Эверест, а сегодня мечты о здоровом теле?

Человек очень сильный, смелый и живучий, но уязвимый. Со многими проблемами и сложностями туристы, экстремалы и спортсмены могут справляться по 10 раз на дню: экстремальный спорт, автономный туризм да даже просто охота или рыбалка может заканчиваться травмами и, к сожалению, трагедиями. Чтобы выбраться из ситуации, спасти себя и уберечь финансы лучше быть дальновидным и оформить страховку жизни и здоровья заранее и с умом. 

Не все страховки покрывают риск и травмы, с которыми можно встретиться вдали от цивилизации. В этой статье разберёмся с основными понятиями и поделимся ключевыми правилами получения обслуживания и компенсации по страховому полису для экстремальных путешествий и активном отдыхе в России и за рубежом.

Путешествие по льду Байкала

1. Что такое страховой полис экстремального путешественника

Страховой полис путешественника или по-другому полис для выезжающих за рубеж, позволяет обеспечить финансовую защиту на период пребывания за границей. В основном страховой полис включает в себя стандартный набор рисков, таких как амбулаторная или стационарная помощь, транспортировка по медицинским показаниям, экстренная стоматология или уход из жизни застрахованного лица, при нахождении в другой стране или путешествии.

Важно отметить, что если путешествие проходит на территории страны проживания, то началом действия полиса служит пересечение отметки административной границы проживания застрахованного. Некоторые страховые компании устанавливают километраж. Например, действие полиса начинается от 90 км с момента пересечения границы постоянного проживания туриста.

Полис путешественника включает в себя два вида страхового возмещения:

Первый вариант – сервисное, когда туристу компания-страховщик оказывает помощь на месте страхового события. Важно на месте, сразу после страхового случая сообщить о случившемся ассистанту. Таким образом, при страховом случае застрахованному туристу по полису путешественника оказывают список услуг на месте страхового события (транспортировка, лечение, диагностика).

Второй вариант – компенсационный вид страхования, когда турист самостоятельно оплачивает все расходы, а по возвращении домой предъявляет отчётную документацию страховщику, который в свою очередь, компенсирует все подтверждённые затраты. Такой вид компенсации также возможен. Иногда он кажется удобнее, но прежде чем начать тратить свои деньги необходимо согласовать действия со страховой компанией. А по возвращении на родину компания компенсирует понесённые затраты по чекам.
Во втором случае процесс информирования службы ассистанс крайне важен, так как при несвоевременном оповещении службы ассистанс о возникших расходах, может быть отказ от возмещения либо возмещение застрахованному в частичном размере. Все эти аспекты всегда прописываются внутри полиса либо в правилах страхования.
Если поездка подразумевает занятие спортом, то прежде всего, нужно обязательно включить нужный вид спорта при оформлении полиса. Страховая компания внимательно изучает характеры страховых обращений. Если спорт или активный отдых для предстоящей поездки отмечен не будет, то при обращении застрахованного за помощью будет отказ страховой.

Да, страховка с включением экстремальных увлечений будет стоить дороже и будет состоять из множества пунктов и условий. Благодаря, этому у страховой компании будет возможно компенсировать работу спасателей, врачей, транспортировку и даже поиски и эвакуацию на вертолёте.

Скитур

Ниже мы подобрали для вас рекомендованный список страховых рисков, который должен быть включён в страховой полис для занятия разного рода активностями:

1.1. Медицинские и иные экстренные расходы путешественника, которые покрывает страховая компания

• экстренная медицинская помощь. После наступления страхового случая практически всегда необходима экстренная помощь: перевязка, гипс, обезболивание и так далее;
• транспортировка/эвакуация подходящим транспортным средством, в том числе вертолётом. Этот пункт крайне важен, ведь чем дальше турист собирается забраться и чем более рискованным делом будет заниматься, тем больше вероятность, что, чтобы добраться до профессиональной медицинской помощи, нужен будет вертолёт или транспорт высокой проходимости. Стоит обратить внимание, что даже если в полисе предусмотрена такая услуга, и в регионе есть данный вид транспорта, погода может сыграть злую шутку, борт не сможет прилететь и забрать пострадавшего. Этот пункт означает в том числе транспортировку пострадавшего из медицинского учреждения на родину в особых условиях и по предписанию врачей; 

Вертолёт спасателей. Алтай. Лето 2022. Фото Александра Яковенко

• экстренная стоматологическая помощь. Решение проблем с сильной зубной болью на отдыхе может быть тоже решено страховкой. Необходимо обращать внимание на то, что список стоматологических проблем у каждой страховой ограничен;
• репатриация. Возвращение тела на родину может обойтись в колоссальную сумму. Если погибший был застрахован, то компания покрывает эти расходы. Ритуальные услуги никогда не входят в этот список;
• ежедневно применяемые медицинские препараты. При страховом случае пострадавшему могут быть назначены препараты или специальные средства фиксации, например, тутор (фиксатор для травмированной конечности). В некоторых странах или клиниках лекарства выдаёт врач, в противном случае их необходимо купить самостоятельно. Важно помнить, что компенсируется стоимость только назначенных препаратов и предписанных фиксаторов.

1.2. Медико-транспортные и иные расходы путешественника, которые покрывает страховая компания

• организация поисково-спасательных работ любого характера (поиск при попадании в трещину, лавину и пр.) с применением подходящего транспорта, в том числе вертолёта;

Обучение. Спасработы из-под лавины

• транспортировка, связанная с досрочным возвращением. Бывает, что происшествие случилось задолго до даты обратного билета. В случае если обратный билет пострадавшего невозможно вернуть, страховая покупает новый. Имейте в виду, предусмотрена покупка только билетов эконом класса на ЖД и Авиа;
• проживание до возвращения;
• визит и проживание третьего лица. Бывают тяжёлые случаи, когда необходимо присутствие и помощь третьего лица. Подразумевается уход за пострадавшим и помощь при транспортировке домой. Если об этом есть постановление врача, то проживание и транспорт третьего лица будет компенсироваться страховой. Такое возможно только при сложных травмах и госпитальных случаях;
• возвращение на родину несовершеннолетних детей в случае смерти законного представителя или травмы, после которой он не может заботиться о ребёнке;
• телефонные переговоры с ассистанс-компанией;
• передачу срочных сообщений.

Обучение спасработам. Жетон. Фото Евгения Алексеева

2. Кто такой ассистанс? И как организовать свою безопасность до поездки

При выборе страхового полиса нужно внимательно выбирать компанию ассистанс. Наименование ассистанс-компании (сервисной службы) указывается заранее при оформлении полиса. Внутри страхового полиса после его приобретения всегда есть инструкция для туриста с указанием телефонов для обращения за помощью. Зачастую квалификация и рейтинг ассистанс-компании играют решающую роль в выборе страхового полиса.

Эта служба помогает оперативно координировать действия местных служб (спасательные отряды, подразделения МЧС, координационно-спасательные центры и пр.) для проведения эвакуации пострадавшего с места происшествия. Ассистантс координирует случай от первичного звонка до момента оказания помощи/выписки пациента из стационара/транспортировки пострадавшего на ПМЖ при необходимости. Он же организует покупку билетов, эвакуацию, дополнительное проживание в отеле, такси и прочие услуги.

Треккинг по леднику. Алтай

Помните, что специализированные страховки для экстремальных и активных видов спорта не всегда продаются в офисах страховых компаний. Есть проверенные сервисы по страхованию, где отбирают надёжные страховые компании и подходящие программы страхования, пример saveprolife.

Ещё один важный пункт — связной на «большой земле». Предположим, путешественник собирается на длинный маршрут, где единственным способом связи будет спутниковый телефон. Даже при наличии, через это приспособление достаточно тяжело решить организационные вопросы, поэтому хорошо, если со страховой компанией и спасателями от лица туриста сможет общаться связной.

Лучше всего, если это будет опытный путешественник, друг или на крайний случай родственник с «железными нервами». Он должен знать маршрут вашего передвижения, все медицинские и транспортные данные, чтобы смог быстро предоставлять информацию спасателям.

3. Как правильно зарегистрировать страховой случай. Что делать если необходима эвакуация

Для использования страхового полиса и регистрации обращения после его приобретения важно сохранить в телефоне, номер компании ассистанс. Оставить данные о полисе своим коллегам, друзьям, членам семьи, гиду или инструктору.

При нахождении в удалённых горных местах наличие связи по телефону, спутнику или рации крайне важна. При дальних походах рекомендуется зарегистрировать свой маршрут на сайте МЧС, подать онлайн заявку на сайте. Записать местные телефоны служб спасения для экстренного вызова. При страховом случае информировать МЧС и страховую компанию о местонахождении и состоянии пострадавшего.

Для регистрации страхового обращения по полису необходимо сообщить в компанию ассистанс данные:

• фамилию и имя застрахованного
• номер страхового полиса
• срок действия полиса
• название страховой компании
• причину обращения за помощью
• местонахождения пострадавшего (координаты GPS)
• код и номер телефона, по которому координатор сервисной службы сможет связаться

Необходимо информировать компанию ассистанс по любым изменениям в ходе страхового случая.

4. Нужна ли страховка в путешествии по России? Работает ли ОМС в экстремальных условиях?

Помните, что по полису ОМС российский турист может рассчитывать на оказание следующей помощи:

• скорая помощь
• госпитализация
• амбулаторная помощь

Безусловно, по полису ОМС российскому гражданину окажут необходимую медицинскую помощь в любой точке страны. Но прежде чем самонадеянно отправиться за экстремальными приключениями убедитесь, что в ближайшем населённом пункте есть медицинское учреждение, которому вы готовы доверить свою жизнь. Возможно, в этом городе удобнее и проще получить помощь на коммерческой основе, тогда стоит предпочесть специальный полис.

Важно отметить, что в каждом регионе России свои особенности в организации помощи. Где-то есть хорошие медицинские учреждения, которые готовы принимать по амбулаторным и госпитальным случаям застрахованных, а в каких-то регионах есть только больницы общего типа. Поэтому при планировании путешествия заранее уточняйте возможности по получению медицинской помощи.

Кроме этого, помните, если нет полиса путешественника, расходы на медицинскую транспортировку, телефонные переговоры, стоматологическую помощь, транспортные расходы и расходы на репатриацию российский турист или его родственники будут нести самостоятельно.

Работа спасателей. Узункол лето 2022. Фото Арсения Болдырева, пилота компании Хелиэкшн.

5. Что делать при наступлении страхового случая

В экстренной ситуации внимание фокусируется только на проблеме и боли, в этом состоянии очень трудно собраться с мыслями и принимать адекватные решения. Это нормально, так работает организм. Чтобы минимизировать риски и последующие финансовые неприятности запомните последовательность действий и всегда следуйте этим правилам:

1. Максимально быстро сообщайте о происшествии в страховую службу. Если в момент происшествия отсутствует связь по телефону или спутнику, обязательно как появится связь, нужно позвонить в страховую и зарегистрировать обращения. Только после этого страховая будет готова оплачивать или компенсировать расходы. Если единственный способ связи - это спутниковый телефон, трекер или рация для общения с базовым лагерем, необходимо сообщить связному о случившемся. Пусть он, имея доступ ко всем благам цивилизации, запустит процесс.
2. Регистрируйте обращение, пока находитесь в путешествии. По правилам страхования, компенсация полагается за последствия происшествия, случившегося в период действия полиса. Даже если оплатить спасение и лечение на месте самостоятельно оказывается единственным способом получить помощь, компенсация будет возможна только за зарегистрированное событие.
3. Сохраняйте все документы, бумажки и чеки. Любые рекомендации и заключения местных врачей просите предоставить в бумажной и официальной форме. Особенно это важно, если первичное амбулаторное обращение прошло по полису ОМС и рекомендована диагностика. Все документы необходимо отправить ассистансу.
4. Затраты на диагностику (МРТ, анализы и тд), которые не были рекомендованы врачом, не будут компенсироваться страховой. Любая инициатива пациента будет оплачена за счёт пациента.
5. Наладьте связь с ассистанс-компанией по WhatsApp или другим мессенджерам для оперативного предоставления фото медицинских документов до отправления в путешествие. Изучите инструкцию и правила, указанные в полисе. Внесите номер ассистанса в телефон, проверьте что всё работает. В экстренной ситуации необходимо действовать быстро.
6. Держите связи с лечащим врачом и с ассистанс-компанией по датам выписки. Особенно если при госпитализации по полису ОМС. В этом случае транспортировка после операции до места проживания можно получить по полису путешественника.

Треккинг по леднику. Алтай.

Туристу и экстремалу нужно всегда быть осторожным и предусмотрительным и как оказывается это касается не только самого приключения, но и финансовых последствий любых неприятностей. Будьте осторожны, берегите себя, рискуйте в меру и позаботьтесь о том, чтобы в случае неприятности о вас могли позаботиться.

Текст подготовлен Пискуловой П.Ю. для сайта партнера SPLAV.RU