Cтраховка в путешествиях: зачем аутдорщикам полис и как его оформить

Горные лыжи и сноуборд, треккинг в горах, маунтинбайк, трейлраннинг и скайраннинг — занятия приятные, но опасные. Можно подвернуть или сломать ногу в сотнях километров от цивилизации, схватить жёсткую «горняшку», заблудиться или сорваться со скалы. Тогда придётся вызывать спасателей, возможно, эвакуироваться на вертолёте и обращаться к врачам. На всё это нужны деньги: много и сразу. Полис ОМС и страховка, которую предлагают банки, в таких случаях либо не действуют, либо не покрывают самые дорогие расходы. Нужен специальный полис, тогда большую часть затрат возьмёт на себя страховая компания. 

Автор: Полина Пискулова, руководитель онлайн-сервиса по страхованию туризма, спорта и экстрима «Сейв Про Лайф». Более 28 лет ходит в горы, в ски-тур — более 10 лет, обладатель 3-го разряда по альпинизму.

В статье рассказываем, какие опции обязательны в страховке для аутдорщиков и почему. А также на что обращать внимание при оформлении полиса для треккинга, альпинизма и трейлраннинга. 

Содержание

Зачем и кому нужен страховой полис

Несколько примеров из практики

Какие страховые программы для аутдорщиков бывают и как их различать

Как оформить страховку

Что учитывать при выборе страхового полиса — советы «Сейв Про Лайф»

Что делать при наступлении страхового случая

Мы не рассматриваем страховку для профессиональных спортсменов или «матрасных» туристов, которым подходят стандартные решения. Речь пойдёт о тех, кто сознательно выбирает риск. Поэтому в статье не говорим о потере багажа, задержке авиарейсов и о похожих неприятных, но бытовых ситуациях.

Зачем и кому нужен страховой полис

Всем, кто ходит в горы и поднимается на вершины, катается на лыжах или сноуборде, лазает на скалах и просто собирается в путешествие.

Важно

Если полиса нет, это не означает, что спасатели не придут на помощь, а врачи откажутся лечить. Это значит, что за некоторые работы по спасению и лечению в ряде стран (и даже в России) придётся платить пострадавшему.

Статистика на основе страховых случаев наглядно демонстрирует риски, с которыми сталкивается каждый, кто отправляется в горы. Надеюсь, что для тех, кто ещё сомневается, покупать ли страховой полис, эти данные станут убедительным аргументом.

• До 40% несчастных случаев происходит с людьми, считающими себя подготовленными. Срабатывает человеческий фактор: ошибки в навигации, переоценка сил, игнорирование резкой смены погоды.

• 60–70% всех происшествий в трейлраннинге и горном туризме связаны с травмами ног. Обычно это переломы или разрывы связок. В 90% случаев после такой травмы человек не может передвигаться самостоятельно и нужно вызывать спасателей.

• От 3000 до 10 000 долларов стоит один час работы коммерческого спасательного вертолёта в Непале, на Кавказе — от 6000 долларов, в Альпах или Аргентине — от 2500 долларов, в Киргизии — от 4700 долларов. 

Для различных горных активностей стоимость эвакуации может различаться с учётом особенностей страны, высоты восхождения, нитки маршрута, требований национальных парков и стоимости спасательных работ в конкретном регионе. 

Страховка — это, прежде всего, проявление ответственности к себе и близким. Если есть полис, значит, человек заранее подумал о возможных расходах на лечение, транспортировку, спасработы и медицинские услуги. А ещё о том, как быстро он сможет получить помощь.

Ценность хорошего полиса в том, что он учитывает не абстрактный отдых, а реальные сценарии, с которыми человек может столкнуться в горах, на склоне или скалах.

Ситуации, в которых страховой полис поможет аутдорщикам

Путешественникам. На случай обычных медицинских ситуаций вдали от дома: высокая температура, пищевое отравление, травма при прогулке по городу. Полис помогает не платить самостоятельно за дорогую медицину за рубежом и быстро получить помощь.

Хайкерам, треккерам, альпинистам, фрирайдерам и ски-туристам. Когда поход превращается в катастрофу: человек повредил ногу на пешем маршруте, получил солнечный удар или другую травму. Так же если участник восхождения или треккинга в высокогорном районе заработал сильное переохлаждение или обморожение, усилились симптомы горной болезни. Полис покроет эвакуацию, транспортировку до ближайшей больницы и медицинские расходы.

Трейлраннерам и скайраннерам. Полис полезен не только на соревнованиях, но и на тренировках. Типичный случай: тепловой удар, обезвоживание, падение в связи с травмой колена или голеностопа. Если это старт за границей или трейл в горах, полис помогает организовать помощь, покрыть расходы, а иногда — получить компенсацию при госпитализации или травме.

Скалолазам. Полис нужен, если есть риск падения, переломов, травм позвоночника, а также необходимость эвакуации из труднодоступных мест. Например, спортсмен срывается и получает травму ноги на скальном массиве, куда не может подъехать обычная скорая. Полис с правильной спортивной опцией покроет спасательные работы, транспортировку и лечение.

Страховой полис — это не просто документ и не абстрактная компенсация, а доступ к реальной системе поддержки, закреплённой в договоре. Застрахованный может рассчитывать на оперативную помощь в экстренной ситуации с транспортировкой и лечением, координацией с медицинскими учреждениями, покрытием дорогостоящих расходов.

Вот несколько примеров из практики «Сейв Про Лайф», как помогает страховой полис

Июль 2024 года. Участница коммерческого тура на Алтае травмировала ногу. По описанию гида и сотрудника МЧС, который на месте осмотрел девушку, у неё была сильная опухоль на колене (представитель МЧС предположил, что порваны связки и, возможно, мениск). Пострадавшая не могла сгибать ногу, передвигалась с большим трудом с посторонней помощью. 

Из-за характера травмы и сильной боли добраться на лошади было невозможно — потребовалась эвакуация вертолётом. Если говорить о вызове спасательной бригады, то ей пришлось бы два-три дня пешком добираться туда, где произошел страховой случай — это место удалено от цивилизации. 

В итоге пострадавшую эвакуировали. Эвакуация прошла быстро, несмотря на то, что потребовалось довольно много различных согласований. Всего на процесс урегулирования было затрачено пять часов. После предоставления страховки в Altai Helicopters эвакуацию пострадавшей провели МЧС и борт вертолётной компании Altai Helicopters.

Девушку посадили в вертолёт, сотрудники МЧС сами вызвали скорую помощь. Из-за характера травмы пострадавшую отправили не в Сунгур, а в Усть-Коксу. Там сделали рентген, бесплатно провели другие необходимые обследования. Выяснилось, что у пострадавшей просто очень сильный ушиб, и в итоге довольно скоро её отпустили.

Стоимость эвакуации бортом — 238 000 рублей.

Апрель 2026 года. Участник ски-тура получил травму на леднике Ирикчат в Приэльбрусье, на высоте более 3000 метров и в семи часах пешего хода от инфраструктуры и ближайшей больницы.

Все участники предварительно оформили полисы на онлайн-сервисе «Сейв Про Лайф» по программе «Спорт+». При страховом случае действовали сообща, зарегистрировали случай по сотовой связи в страховой компании, отправили заявку в МЧС местному оперативному дежурному. 

Страховщики согласовали вызов местной коммерческой вертолётной компании «Хелиэкшн» для транспортировки. Пострадавшего эвакуировали в больницу. 

Стоимость спасоперации по страховке составила около 700 000 рублей.

Август 2026 года. В Безенги на пике Архимеда на отметке 3900 метров из-за камнепада альпинист получил многочисленные травмы. У пострадавшего был специализированный страховой полис для занятия альпинизмом на Кавказе (программа «Спорт+», входит эвакуация вертолётом), оформленный на сайте www.saveprolife.ru 

На помощь альпинисту вылетела команда «Хелиэкшн» — Александр Давыдов и Денис Провалов. Они доставили пострадавшего на осмотр медикам в АУСБ «Безенги». 

Без страховки стоимость эвакуации для пострадавшего составила бы 1,4–1,7 млн рублей.

Какие страховые программы для аутдорщиков бывают и как их различать

Для путешественников есть разные программы страхования, но аутдорщикам подходят не все. Рассмотрим три основные: страхование для выезжающих за рубеж (ВЗР), для активного отдыха и экстремального спорта.

Называться эти программы у разных страховых компаний могут по-разному. Важно обращать внимание на набор страховых рисков в комплексе.

Главное различие между полисом ВЗР и полисом «активный отдых» или «экстремальный спорт» — разный набор страховых рисков и сумма покрытия, а ещё готовность ассистанса работать в сложных условиях. Логика такая: чем выше риски у застрахованного, тем больше обязанностей у страховщиков (и выше затраты).

Ассистанс — сервисная компания-посредник, которая выступает партнёром страховой фирмы. Её главная задача — при страховом случае организовать медицинскую помощь в режиме 24/7.

• Полис выезжающего за рубеж рассчитан на туриста, который перемещается между отелем, пляжем и музеем. Такой полис не покроет травму, полученную на горнолыжном склоне, в горном походе, на трейле или во время восхождения.

• Полис для активного отдыха нужен туристам, которые в путешествии планируют кататься на велосипеде, ходить в походы в горах, кататься на горных лыжах или сноуборде в пределах трасс.

• Полис для экстремального спорта учитывает ещё большие риски: повышенный травматизм и специфику травм, удалённость мест происшествий и высокую стоимость спасательных операций. Для страховой компании важно, чтобы в полисе были прописаны конкретные виды занятий, для горных активностей — учтена высота, для всех — страновые особенности и, как следствие, покрытие полисом возможных расходов. Такая страховка нужна альпинистам, фрирайдерам, скалолазам, трейлраннерам, хели-ски туристам, спелеологам, парапланеристам, высокогорным треккерам, маунтинбайкерам и другим спортсменам.

При поездках за границу или путешествиях по России советую оформлять комбинированный туристический полис и добавить к нему опцию страхования от несчастного случая (НС). При этом важно различать страхование от несчастного случая и страхования жизни и здоровья (полис путешественника) — это не одно и то же.

Страхование жизни и здоровья (полис путешественника) позволяет получить комплекс медицинских, транспортировочных и юридических услуг там, где находится турист, за счёт страховой компании. Страховщики компенсируют расходы провайдерам этих услуг через ассистанс.

Если в полисе есть опция покрытия НС, то при травме, инвалидности вследствие травмы или смерти страховщик выплатит фиксированную компенсацию по «таблице травм»: при инвалидности — застрахованному, при смерти — бенефициарам (родственникам), указанным в полисе.

Размер выплаты определяется процентом от страховой суммы по «таблице травм» (это приложение к полису). Например, страховая сумма — 300 000 рублей. Во время трейла в горах застрахованный сломал малоберцовую кость. Выплата по «таблице травм» за перелом — 5%, это 15 000 рублей. Учитывайте, что процент выплат у разных страховых компаний разный.

Рекомендую аутдорщикам и экстремалам оформлять готовые комплексные программы или включать дополнительные страховые риски в полис. Они могут быть любыми: от помощи при потере документов до телемедицины.




Как оформить страховку

Вот пошаговая инструкция на примере сайта saveprolife.ru. Сервис работает как «умный калькулятор»: вы вводите параметры поездки, а система сама подбирает и сравнивает лучшие предложения от страховых компаний.

Шаг 1. Введите базовые параметры поездки

• Территория страхования: укажите страну или регион (например: Россия, Турция, Непал или любая другая).

• Даты поездки: укажите дату выезда и возвращения.

• Укажите возраст застрахованных.

Скриншоты с сайта

Шаг 2. Выберите тип активности

Если вы — обычный турист и планируете только экскурсии, пляж, прогулки по городу, лёгкий хайкинг по оборудованным тропам, оставляйте выбранным поле «Туризм».

Для путешествий на велосипедах, катамаранах, поездки на джип-сафари или квадроциклах лучше выбрать поле «Спорт/экстрим» и указать вид спорта или активности.





Сначала вводите информацию о путешествии, потом выбираете подходящую страховую компанию и полис. В сервисе можно сразу посмотреть, что входит в полис.

• Если планируете восхождение, треккинг в горах, фрирайд, ски-тур, экспедицию в пещеру, выбирайте поле «Спорт/экстрим» и настройте следующие пункты:

1. Вид спорта — найдите в списке вашу активность: альпинизм, горные лыжи/сноуборд/вне трасс или другую.

2. Укажите высоту, на которой проходит маршрут, для горных активностей. Этот пункт нужен, если идёте в треккинг, бегаете в горах или занимаетесь альпинизмом. При оформлении указывайте максимальную высоту, например до 1500 метров, выше или ниже 3500 метров. Альпинизм часто учитывается без ограничения по высоте.

3. Эвакуационные и поисково-спасательные работы (ПСР): убедитесь, что эти опции включены в полис. Для альпинизма, треккинга в высокогорных и удалённых районах, ски-тура наличие эвакуации — это жизненно важная необходимость. При понимании локации нахождения пострадавшего страховая компания будет учитывать расходы на эвакуацию бортом или подходящим транспортным средством. 

Шаг 3. Сравните предложения и выберите тариф

• Для обычных туристов: ориентируйтесь на цену и сумму покрытия (лучше от 35 000 долларов или 35 000 евро).

• Для экстремалов: обращайте внимание на компанию-ассистанс. Для сложных регионов и гор идеальным выбором будут полисы с ассистансом Savitar Group. По опыту работы с «Сейв Про Лайф, это один из самых надёжных ассистансов на российском рынке. С ними можно связываться в мессенджерах, компания быстро отправляет гарантийные письма, защищает интересы клиентов в спорах со страховщиками, поддерживает полисы для профессионального спорта.

• Рекомендация: выбирайте тарифы без франшизы. Франшиза может увеличить ваши расходы или задержит начало действия полиса.

Франшиза может быть денежной или временнóй (устанавливает страховая компания в рамках правил). Если франшиза денежная — такая чаще встречается у иностранных страховых компаний, — то за первый медицинский амбулаторный прием установлена фиксированная сумма, которую застрахованный должен самостоятельно оплатить при визите в клинику. 

Если франшиза временнáя, то страховая компания устанавливает период, после которого полис вступает в действие в зависимости от того, где находится застрахованный. Например, если полис оформляется до выезда из России, то у многих страховых нет франшизы. Если уже в поездке, то страховые устанавливают срок начала вступления в действие полиса согласно правилам. Это может быть 4, 5 или более дней. Именно поэтому стоит покупать полис заранее, а не в поездке, чтобы избежать франшизы, иначе полис не будет действовать сразу после покупки.

Шаг 4. Заполните личные данные

• Данные загранпаспорта или паспорта РФ для поездок по России для каждого застрахованного.

• Данные покупателя (того, кто оплачивает полис), e-mail и номер телефона.

Шаг 5. Оплатите и получите полис в формате PDF

Сразу после получения полиса сохраните PDF-файл в память телефона и распечатайте экземпляр, запишите контакты компании-ассистанс (телефон и мессенджеры). Передайте эти данные друзьям или близким людям.

Перед стартом или выходом группы на маршрут сделайте фотографии страховых полисов друг друга и сохраните их в телефонах. В экстренном случае это сэкономит драгоценное время.

Что учитывать при выборе страхового полиса — советы «Сейв Про Лайф»

Для горных лыж и сноубординга

• Выбирайте опцию «спорт» или конкретный вид активности: «горные лыжи» или «сноуборд», если планируете кататься только по трассам. Для фрирайда, ски-тура и хели-ски выбирайте соответствующие опции в полисе. Без них страховая не оплатит травмы, полученные на склоне.

• Указывайте сумму покрытия для зарубежных курортов (не менее 35 000 долларов или 35 000 евро).

• Проследите, что в полисе есть опции «поисково-спасательные работы» и «эвакуация». Это самые важные опции в страховке.

• Лучше, если в полисе нет франшизы, чтобы не доплачивать за мелкие травмы.

• Выбирайте надёжный ассистанс с опытом работы в горах, например Savitar Group. 

• Часто обязательное условие страхового договора для занятий фрирайдом или хели-ски — катание с сертифицированным гидом от АГГР (Ассоциация горных гидов России), IFMGA (Международная федерация ассоциаций горных гидов) или ассоциаций стран-членов FMGA. Катание с гидом снижает риски и влияет на решение страховой компании.

• Стандартный полис не покрывает расходы, если потерялся багаж или вы сломали лыжи или доску. Для этого нужно оформить дополнительные опции: «багаж», «гражданская ответственность» или «страхование спортивного инвентаря от поломки». Также можно добавлять такие риски, как страхование от солнечных ожогов или даже риск алкогольного опьянения. 

• Медицинская страховка не покрывает финансовые потери из-за отмены рейсов или отмены спортивного мероприятия. Для этого нужен отдельный полис страхования от невыезда, отмены поездки или отмены спортивного мероприятия. 




Для трейлраннинга и скайраннинга

• Полис должен покрывать эвакуацию вертолётом или дополнительно поисково-спасательные работы.

• Специализированная страховка «Профессиональный спорт и соревнования» обеспечивает покрытие страховой компанией участие именно в спортивном мероприятии, так как во многих страховых такой риск будет исключением. Лечение и реабилитацию в профильном учреждении страховки для путешествий не обеспечивают. Спортсменам-профессионалам нужен специальный ДМС.

В страховке для путешественника со спортивным риском главная задача — это покрытие экстренных расходов для нормализации здоровья туриста, а не плановая диагностика и лечение. 

• Для многих соревнований по трейлраннингу и скайраннингу наличие страховки с пометкой «скайраннинг» или «бег по пересеченной местности» — обязательный допуск к старту. Также, если у соревнования официальный статус (оно есть в календаре Минспорта РФ или в международных спортивных календарях), важен комментарий о том, что полис подходит для участия в спортивном мероприятии — отдельной строкой внутри полиса или в правилах страхования.

Для спортивных фестивалей, которые чаще всего проводят сейчас в России, в частности, многие забеги, наличие формулировки «спортивное мероприятие» в полисе не обязательно. 

• Если участвуете в забегах за границей, оформите страховку. Как и для любого активного туризма за рубежом, страховка защитит от колоссальных медицинских расходов и обеспечит экстренную помощь, которая в чужой стране может быть недоступна без полиса.

Что делать при наступлении страхового случая

Шаг 1. Оцените экстренность ситуации

Если счёт идёт на минуты и есть угроза жизни, вызывайте местную скорую помощь, службу спасения, например 112, или местных спасателей. Если местность и рельеф позволяет, а бригада спасателей рядом, то помощ

Шаг 2. Свяжитесь с координатором ассистанса

При первой возможности найдите свой полис, свяжитесь с ассистансом по указанным телефонам, сообщите информацию о себе и о том, что случилось: ФИО, номер и срок действия полиса, название страховой компании, причину обращения, точное местонахождение — для гор важно сообщить GPS-координаты — и контактный телефон.

Будьте на связи с координатором. Страховые компании часто прописывают в правилах страхования необходимость регистрации, без неё могут не покрыть страховой случай.

Шаг 3. Следуйте инструкциям координатора

После сбора информации координатор приступит к организации помощи. Важно: строго следуйте инструкциям оператора. Не обращайтесь в клиники самостоятельно и не оплачивайте услуги без согласования, если это не экстренная мера для спасения жизни. Несогласованные расходы страховая может не компенсировать или компенсировать только малую часть.

Оригинал статьи можно посмотреть здесь.